Qual dívida pagar primeiro? A ordem que economiza juros

Se você está se perguntando qual dívida pagar primeiro, a resposta curta é esta: primeiro o que mantém sua vida funcionando (moradia, luz, água, comida, pensão alimentícia), depois a dívida com o juro mais alto. Não é a maior, nem a do credor que liga mais, nem a que dá mais vergonha.

Na prática, para a maioria das pessoas, isso quer dizer atacar o rotativo do cartão e o cheque especial antes de empréstimo pessoal, crediário e consignado. São as linhas de crédito mais caras do país, e cada mês com elas abertas custa mais do que qualquer outra.

O resto deste texto explica o porquê, mostra a conta em reais e conta as exceções. Porque tem exceção, e é nela que muita gente se enrola.

Antes do juro: o que não pode atrasar

Existe uma regra que vem antes de qualquer cálculo: dívida que ameaça teto, luz e comida passa na frente.

Pense no que acontece se cada conta atrasar:

• Aluguel ou condomínio: atraso prolongado pode virar ação de despejo.
• Luz e água: a Lei 8.987/1995 permite que a concessionária corte o serviço por falta de pagamento, desde que avise antes.
• Pensão alimentícia: é a única dívida que pode levar à prisão civil no Brasil, segundo a Constituição.
• Financiamento com bem em garantia: no carro financiado, o atraso pode levar à busca e apreensão. Se o carro é seu instrumento de trabalho (aplicativo, entregas, vendas), ele entra aqui.

Repare que nenhuma dessas tem o juro mais alto. Mesmo assim, deixar qualquer uma delas atrasar pode custar muito mais do que juro: pode custar o emprego, a casa, a energia da geladeira.

Uma observação sobre o consignado: como a parcela já sai direto do salário ou do benefício, ele normalmente não atrasa. Ele só entra na sua decisão se você estiver pensando em quitar antes, e aí ele vai para o fim da fila, porque costuma ter um dos juros mais baixos entre os empréstimos.

Qual dívida pagar primeiro depois do básico

Com o básico garantido, a regra muda para: maior juro, maior urgência. A ordem mais comum fica assim:

Essa tabela é um ponto de partida, não uma lei. A taxa que vale é a do seu contrato. Um crediário de loja pode ter juro mais alto que um empréstimo de banco, e um cartão renegociado pode estar com uma taxa bem menor que o rotativo original. Pegue os papéis, abra o app do banco e anote a taxa de cada dívida. Se você não sabe onde encontrar, procure o "CET" (Custo Efetivo Total), que é o número que junta juros, tarifas e impostos. A gente explica esse e outros nomes no glossário de termos financeiros sem economês.

Um detalhe sobre o rotativo

Desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 limita os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida. Na prática, uma dívida de R$1.000 no rotativo pode chegar no máximo a R$2.000 em juros e encargos somados.

Isso ajuda, mas não muda a ordem. Dobrar a dívida continua sendo péssimo negócio. E muita gente acaba com várias "camadas" de rotativo, uma por fatura, cada uma com seu próprio teto.

A conta que mostra por que a ordem importa

Imagine, só como exemplo, alguém com R$1.000 no cheque especial e R$1.000 num crediário de loja que cobra 3% ao mês. Essa pessoa tem R$1.000 sobrando agora e precisa escolher qual quitar.

Se ela quitar o crediário e deixar o cheque especial rodando por seis meses a 8% ao mês, a dívida do cheque especial vira cerca de R$1.587 (sem contar o IOF).

Se fizer o contrário, quitar o cheque especial e deixar o crediário seis meses a 3%, o crediário vira cerca de R$1.194.

São quase R$400 de diferença com a mesma quantia de dinheiro, só mudando a ordem. As taxas aqui são ilustrativas, mas a lógica vale para qualquer combinação: o dinheiro rende mais quando vai para a dívida que mais cresce.

Quando faz sentido fugir dessa ordem

Aqui entra a parte que quase ninguém explica. Tem situações em que pagar a dívida "errada" primeiro é a escolha certa.

Quando você precisa de uma vitória rápida. Se você já tentou várias vezes e desistiu no meio, quitar uma dívida pequena logo de cara pode dar o fôlego que faltava. Esse é o método bola de neve. Ele custa um pouco mais de juro, mas um plano que você segue vale mais que um plano perfeito que você abandona. A gente compara os dois caminhos com números em bola de neve ou avalanche: qual método usar.

Quando aparece um desconto grande numa dívida antiga. Dívidas atrasadas há muito tempo às vezes recebem propostas com desconto alto, em feirões ou direto com o credor. Se uma dívida de R$3.000 pode ser quitada por R$400 à vista, pode valer a pena aproveitar, mesmo que ela não tenha o juro mais alto hoje. Só não deixe de pagar o básico para isso.

Quando a dívida está para ser cobrada na Justiça e envolve um bem. Se há risco real de perder o carro de trabalho ou de ter o nome protestado num momento em que você precisa de crédito para algo importante, isso pesa na decisão.

Quando dá para trocar dívida cara por barata. Pegar um empréstimo com juro menor para quitar o rotativo pode fazer sentido, desde que você feche o buraco que criou a dívida. Se o cartão continuar sendo usado como antes, você termina com as duas dívidas. Eu só iria por esse caminho com o cartão guardado na gaveta.

Como montar sua ordem em 20 minutos

Pegue papel e caneta (ou o bloco de notas do celular) e faça assim:

1. Liste todas as dívidas. Credor, valor total, parcela, taxa de juro e quantos dias de atraso. Se não lembrar de alguma, o Registrato, do Banco Central, mostra empréstimos e financiamentos no seu CPF de graça.
2. Marque as que ameaçam o básico. Aluguel, luz, água, pensão, bem de trabalho. Essas recebem o pagamento mínimo garantido todo mês.
3. Ordene o resto pela taxa. Da maior para a menor.
4. Pague o mínimo de todas e jogue o que sobrar na primeira da lista. Quando ela acabar, o valor que ia para ela vai para a próxima.
5. Reveja a lista quando algo mudar. Uma renegociação, um aumento de renda, um 13º.

Pode parecer pouco, mas o simples fato de ver tudo num papel tira metade da ansiedade. A dívida deixa de ser um bicho sem forma e vira uma lista com começo e fim. Se ajudar, desenhe uma barra para a primeira dívida e vá pintando um pedaço a cada pagamento.

E se não der para pagar nem o mínimo?

Acontece. Se a conta não fecha nem pagando só o mínimo, a saída não é escolher qual dívida atrasar no escuro. É negociar antes de atrasar, ou logo depois.

Credor costuma ter mais opções para quem procura do que para quem some. Leve sua lista, saiba quanto cabe no seu mês e não aceite parcela que você já sabe que não vai conseguir pagar. O passo a passo está em como negociar dívidas do primeiro contato ao acordo.

Se a soma das dívidas já come a renda a ponto de faltar para comida e contas básicas, pode ser caso de superendividamento. A Lei 14.181/2021 criou um caminho para renegociar tudo de uma vez, com um plano que preserva um mínimo para você viver. Vale conhecer os direitos do devedor antes de negociar.