Método bola de neve ou avalanche: qual usar nas dívidas

O método bola de neve para dívidas manda pagar primeiro a dívida de menor valor, não importa o juro. O método avalanche manda pagar primeiro a dívida de juro mais alto, não importa o valor. Nos dois, você paga o mínimo de todas as outras e joga todo o dinheiro extra numa dívida por vez.

A avalanche quase sempre custa menos em juros. A bola de neve quase sempre dá a primeira vitória mais cedo. Qual é melhor depende menos da matemática e mais de uma pergunta honesta: o que faz você desistir?

Abaixo está um exemplo com números para você ver a diferença real, e não só a teoria.

Como funciona o método bola de neve nas dívidas

1. Liste todas as dívidas da menor para a maior.
2. Pague o mínimo combinado de todas.
3. Coloque todo o dinheiro que sobrar na menor.
4. Quando ela acabar, some o valor que ia para ela ao pagamento da próxima.

O nome vem daí: o valor que você usa para pagar vai crescendo como uma bola de neve rolando morro abaixo. Cada dívida quitada libera mais dinheiro para a seguinte.

A força desse método é psicológica. Quitar uma dívida inteira em poucos meses dá a sensação concreta de que o plano funciona. Para quem já tentou sair do vermelho e desistiu, essa vitória pode ser o que faltava.

Como funciona o método avalanche

A estrutura é a mesma, só muda a ordem:

1. Liste as dívidas da maior taxa de juro para a menor.
2. Pague o mínimo de todas.
3. Coloque o dinheiro extra na de juro mais alto.
4. Quando ela acabar, passe para a próxima taxa.

A lógica é financeira: a dívida com o maior juro é a que mais cresce. Atacar ela primeiro reduz o total de juros pagos e, muitas vezes, encurta o prazo. O ponto fraco é que, se a dívida mais cara também for grande, pode levar muitos meses até a primeira quitação.

Bola de neve x avalanche: o exemplo em reais

Imagine, só como exemplo, alguém que tem R$600 por mês para pagar dívidas e deve:

São R$5.200 no total. Simulando mês a mês, com os juros sendo cobrados todo mês sobre o saldo, o resultado fica assim:

Na avalanche, essa pessoa economiza perto de R$286 e termina um mês antes. Na bola de neve, ela comemora a primeira quitação já no segundo mês, e no quinto mês já se livrou de duas dívidas. Na avalanche, a primeira comemoração só vem no sétimo mês.

Repare que a diferença em dinheiro existe, mas não é enorme. Ela cresce quando a diferença entre as taxas é grande e quando as dívidas pequenas têm juro baixo. Se a sua menor dívida também for a de juro mais alto, os dois métodos dão exatamente a mesma ordem.

Qual método usar? Um teste rápido

Responda com sinceridade:

• Você já começou a pagar dívidas antes e desistiu no meio? Bola de neve.
• Você se sente paralisada só de olhar a lista? Bola de neve.
• Você é do tipo que planilha tudo e se motiva vendo o total de juros cair? Avalanche.
• Uma das dívidas é rotativo do cartão ou cheque especial com saldo alto? Avalanche, ou pelo menos tirar essa da frente cedo.
• As taxas das suas dívidas são parecidas? Tanto faz. Escolha a bola de neve pela motivação.

Minha opinião: se você está começando e a cabeça está cansada, eu iria de bola de neve. Um plano um pouco mais caro que você termina vale muito mais do que o plano perfeito abandonado no terceiro mês. Mas, se o rotativo do cartão estiver no meio da lista, eu tiraria ele primeiro de qualquer jeito, porque é a dívida que mais dói no bolso. A gente explica por que em qual dívida pagar primeiro.

O meio-termo que muita gente usa

Não precisa ser oito ou oitenta. Um caminho híbrido funciona bem:

1. Comece com uma ou duas dívidas pequenas (bola de neve) para ganhar confiança nos primeiros meses.
2. Depois, mude para a avalanche e ataque o juro mais alto.

Outra variação é a "bola de neve com exceção": segue a ordem por valor, mas tira da frente qualquer dívida em rotativo ou cheque especial.

O que importa é decidir a ordem uma vez, escrever num papel e seguir. Ficar trocando de método todo mês é o jeito mais certo de não sair do lugar.

Cuidados que valem para os dois métodos

Pagar o mínimo de todas é inegociável. Se alguma atrasar, entram multa, juros de mora e talvez negativação, e o plano desanda.

Antes de começar, tente renegociar. Uma dívida com desconto à vista ou com juro reduzido muda a lista toda. Às vezes, uma boa negociação vale mais do que qualquer método. O passo a passo está em como negociar dívidas.

Não crie dívida nova enquanto paga as antigas. Nenhum método funciona se o cartão continuar enchendo. Ter uma pequena reserva ajuda a não voltar para o crédito no primeiro imprevisto.

Revise quando algo mudar. Recebeu 13º, mudou de emprego, renegociou uma dívida? Refaça a lista.

Como acompanhar o progresso

Qualquer que seja o método, ver o avanço ajuda a não desistir. Algumas ideias:

• Uma folha na geladeira com as dívidas e um risco a cada quitação.
• Um termômetro da dívida para cada dívida ou para o total, pintando as faixas a cada pagamento.
• Uma anotação mensal com o saldo total. Ver o número cair de R$5.200 para R$4.300, depois R$3.500, é uma motivação que não precisa de discurso.

E comemore cada dívida quitada. Sem gastar, claro: um almoço especial feito em casa, uma tarde de folga, uma mensagem para quem torce por você.